カードローン借入審査の仕組みはどうなっているの?

 

借り入れ 審査

 

カードローンの借入をする際には当然のように審査があり、利用の可否は基本的に与信スコアリングによって判断されます。

与信スコアというのは聞きなれない言葉だと思いますが、金融機関がお金を貸す際に判断する基準のことです。

 

2種類の与信スコアリング

 

借入の際の審査基準となる与信スコアリングには「属性スコアリング」と「信用情報スコアリング」の2種類が存在しています。

属性スコアリングは年収や勤務先など本人の所属している環境に関する情報のことで、対する信用情報スコアリングは取引の実績や期間など本人の金銭面での情報に関することを言い、この2種類の情報を文字通りスコアリング(点数付け)することによって希望者のカードローン借入が可能かどうかを金融機関は審査します。

 

属性スコアリング

 

与信スコアリングを構成する2種類のスコアリングのうち、主に借入の際審査に重要となる属性スコアリングには以下の項目が存在しています。

属性スコアリングについて詳しく読む

信用情報スコアリング

 

カードローン

 

属性スコアリングは主に返済能力についての情報だと言えますが、こちらは良い顧客になってくれるかどうかの基準だと考えればわかりやすいと思います。

 

信用情報スコアリングについて詳しく読む

 

消費者金融カードローンの借入審査

消費者金融カードローン借入の際には、上記の与信スコアリングに加えて総量規制の問題が関わってきます。

消費者金融カードローンについて詳しく読む

銀行カードローンの借入審査

基本的に銀行カードローンの借入審査は「保証会社」が行い、この保証会社の多くは消費者金融や信販会社などの貸金業者が担当するため、消費者金融も銀行もカードローンの審査項目などは同じです。

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在籍確認って何? いつ行われるの?~在籍確認と即日融資~

カードローンの審査において避けて通れないのが在籍確認です。

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在籍確認はどのように行われる? バレる可能性は? 在籍確認のないカードローンはあるの?

カードローンの利用をする場合知り合いや家族、ましてや会社の同僚や上司に知られたくないという方がほとんどだと思います。

在籍確認は99%以上のカードローンにおいて電話で行われ、その方法は貸金業者と銀行で少々異なります。

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カードローン申し込み時に絶対にやってはいけないこと

 

カードローン借入審査

 

カードローンの申し込み時に絶対にしてはいけないことは次の2点です。

 

・虚偽の情報で申し込む

・同時に複数のカードローンに申し込む

 

虚偽の情報で申し込む

 

誰がどう考えてもダメなのですが、結構やってしまう人がいます。

年齢や年収、勤務先といった情報はスコアリングシステムの基幹となる情報です。

もしもそれらを偽って申し込んだ場合、信用情報機関を通じて各金融会社に情報が共有され、以降の借入はできなくなると思った方がよいでしょう

審査に通過する見込みもなく、最悪詐欺罪の構成要件を満たし、刑事罰が適用される可能性があるため絶対にやめましょう。

 

同時に複数のカードローンに申し込む

 

これはやってしまいがちですし、人によっては何がいけないの?と思うかも知れませんが、貸付を行う側からすると虚偽の情報で申し込むのと同レベルでやってはいけないことです。

これをやってしまうと100%審査に通りませんので注意しましょう

上記いたしました通り、消費者金融は貸金業法の総量規制の影響を受けます。

仮に年収300万の人が3社から50万円ずつ借入をしたとします。

この場合1社だけで見ると総量規制内で貸し付けていますが合計で年収の3分の1を超えてしまい、貸付をした消費者金融側に行政処分が下されます。

もちろんそういった事態を避けるために貸付側は信用情報機関に情報を照会する義務を負っていますし、借入は絶対に成功しません。

のみならず同時に申し込みをした情報は残るため、以降借入をすることはできないと言ってよいでしょう。

総量規制のない銀行のカードローンなら大丈夫かというとそうではなくて、先述いたしました通り他社からの借入は重要な判断材料となるため、その部分が不確定要素となれば貸付をする側のリスクは飛躍的に高まります。

基本的に貸付を行う側が重要視するのは「貸付が返済されるか?」という点ですので、わざわざ無用のリスクをとることなどないのです。

同時に申し込みをすることは百害あって一利なしですので、カードローンの借入申し込みは必ず1社ずつにしましょう。

 

カードローン審査に通過しなかった例と弊社の見解

 

実際にカードローン審査に通過しなかった例を見てみましょう。

 

Case.No1

 

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カードローンの借入審査に通過した例と通過しなかった例を比較

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カードローン借入審査に関してよくあるQ&A

カードローンの借入においてよくある疑問と答えを記載したいと思います。

Q 借入の際担保や保証人は必要になるの?

A カードローンの借入には担保も保証人も必要ありません

あらゆる借入において、担保や保証人が必要となるのが我が国の貸金業の基本となります。

住宅ローンや自動車ローンではそれぞれ不動産及び動産が担保になりますし、奨学金の借入にも保証人が必要になります。

一方カードローンにおいては担保・保証人ともに必要のない借入となっており、そのため審査の時間はとても早く最短で即日融資も可能なサービスもある反面貸付をする側のリスクが高いと言えるためその分金利も高めに設定してあります。

Q クレジットカードの滞納はカードローンの借入審査に影響する?

A 滞納の状況によっては大きく影響します

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Q 携帯電話料金が未納だと審査に影響がでる?

A 影響が出る場合もあります

ここは少し複雑な問題です。

携帯電話料金をクレジットカードで支払っている場合は前項でお答えしたような影響がでます。

銀行引き落としなどで毎月の携帯電話料金を支払っている場合で影響がでるのは携帯電話端末料金を分割で支払っている場合になります。

この場で説明させていただくには話が長くなるので細かい話は当サイトの「携帯電話料金の支払い滞納はカードローン審査に影響するのか?」を御覧いただければと思います。

Q 奨学金が返済できないと審査に影響する?

A する場合があります

2016年現在大きな社会問題となっている「奨学金問題」ですが、平成21年度以降奨学金の借入をした方は基本的に影響があります。

この部分も説明すると長くなるため当サイトの「奨学金とカードローン審査の関係」という記事をお読みいただければと思います。

 

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「やっぱりプロミス!」というキャッチフレーズの通り、やはりおすすめのカードローンとなるとプロミスということになります。

カードローンに求められる以下のような特長を網羅しており、まさにプロミス・ザ・ベストと言うに相応しい内容だと言えるでしょう。

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なお、通常のプロミスの他に「レディースプロミス」というレーベルもあり、こちらはオペレーターが全員女性となり、女性の方でも安心してお申込みができるようになっています。

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